Qual é a diferença entre 401k e pensão?

401k é chamado de plano de contribuição definida. Uma pensão é um benefício definido.

O que isso significa é simplesmente o 401k que você literalmente DEFINA SEU VALOR DE CONTRIBUIÇÃO, mas não tem idéia de qual será o seu benefício.

A pensão significa literalmente que seu empregador declara um benefício que você receberá em algum momento no futuro e ELES financiarão uma conta para fornecer esse benefício. Você não faz nada além de continuar trabalhando nesse empregador.

Em um plano de previdência tradicional, a empresa promete pagar mensalmente uma certa quantia (geralmente um% do salário médio final) por toda a vida (ou outras opções de pagamento como Lump Sum, Joint & Survivor etc.). A empresa é responsável por garantir que, no final, haja dinheiro suficiente para pagar você. Este é um plano de BENEFÍCIO DEFINIDO, porque a promessa que a empresa faz a você é o benefício.

Em um plano de CONTRIBUIÇÃO DEFINIDA (401 (k) é um tipo), a empresa promete investir uma certa quantia em dinheiro, mas não faz nenhuma promessa quanto ao benefício final. A maioria dos planos de CD possui contribuições da empresa na forma de contribuições correspondentes e / ou de participação nos lucros e também permitem contribuições de funcionários. Além disso, a maioria dos planos de CD permite que os participantes decidam como investir o dinheiro. A empresa (teoricamente) não se importa com o modo como você investe o dinheiro, pois eles não são responsáveis ​​pelo resultado. Sua única promessa era a Contribuição Definida.

Vantagens desvantagens? Bem, há uma enorme nostalgia por uma época perdida em que todos os trabalhadores americanos tinham planos de pensão. Essa era perdida nunca existiu. As claras desvantagens de um plano de pensão giram principalmente em torno da capacidade da empresa (empregador) de realmente FUNCIONAR o compromisso que assumem para que o plano pague a todos os participantes conforme prometido.

Essas são promessas de longo prazo (40, 50, 60 anos) sendo feitas em um mundo onde poucas empresas têm uma vida útil tão longa. (Este é um enorme problema.) O segundo grande problema dos planos de pensão é que eles serviram bem em uma época em que mais pessoas trabalhavam em um único emprego a vida inteira. Por exemplo, meu pai trabalhou na Eastman Kodak Company por toda a sua carreira e recebeu uma excelente pensão. Dependendo da sua idade, você já deve ter ouvido falar da Kodak. O mundo não funciona mais assim. As pensões não tinham nenhum tipo de "portabilidade" quando uma pessoa passava de emprego em emprego. Grande problema no mundo de hoje.

Quanto aos planos 401 (k), existem problemas. Primeiro, acho (mas não tenho dados) que as empresas estão contribuindo menos para os planos (em% do salário) do que teriam para os planos de pensão. Isso é compensado pelo fato de que muito mais empresas têm planos 401 (k) do que nunca.

De uma perspectiva individual de funcionário / participante, aqui estão as três questões principais.

1. As pessoas NÃO contribuem o suficiente. (Tente obter acima de 10% do salário.)

2. As pessoas não investem com sabedoria (colocar seus fundos de aposentadoria em um mercado monetário ou em um fundo de valor estável por 30 anos certamente será decepcionante).

3. As pessoas recebem distribuições por meio de empréstimos, retiradas difíceis e não passam por distribuições quando trocam de empregador.

Finalmente, muitas pessoas argumentam que os planos 401 (k) são muito caros. Isso às vezes é verdade, mas não é verdade em geral. Se o seu plano for MUITO caro, eu faria da minha missão o gerenciamento de bugs até que eles façam algo a respeito. O dinheiro deles também está lá.

Eu poderia continuar, mas. . .