Diferença entre fha e va

Os empréstimos FHA estão disponíveis para qualquer comprador de imóvel residencial que atenda aos requisitos normais de crédito, dívida / renda e empréstimo / valor. O FHA não empresta dinheiro, mas assegura empréstimos feitos por bancos hipotecários a mutuários que normalmente baixam o mínimo de 3,5%.

Um adiantamento menor é mais arriscado para o credor, portanto, eles precisam de alguma maneira de limitar seu risco. É aqui que entra o seguro hipotecário. Ele protege o credor no caso de o devedor inadimplente e a propriedade ser vendida em um leilão de execução duma hipoteca.

O seguro hipotecário da FHA (PMI, não o PMI) é pago de duas maneiras. Para um empréstimo em que o adiantamento do mutuário é de 3,5%, o mutuário pagará um prêmio inicial que atualmente é 1,75% do valor do empréstimo base, mais um prêmio anual de renovação de 0,85%, pago em 12 parcelas mensais. O seguro hipotecário em casos como este permanece em vigor durante a vida do empréstimo.

Os empréstimos do FHA acabam sendo vendidos para a Associação Nacional de Hipotecas do Governo, conhecida como "Ginnie Mae". Devido ao preço de mercado dos títulos da Ginnie Mae, as taxas de FHA são tipicamente cerca de 0,375% mais baixas que os empréstimos convencionais equivalentes.

O FHA exige uma pontuação mínima de crédito de 580 para um empréstimo com queda de 3,5%, mas permitirá 500 com uma entrada de 10%.

Os montantes máximos de empréstimos para o FHA são determinados por município e geralmente são inferiores aos limites de empréstimos convencionais nos mesmos municípios. O limite em alguns municípios é inferior ao limite nacional de US $ 484.350 para empréstimos convencionais. Há um banco de dados pesquisável em

Limites de hipoteca da FHA

Os empréstimos do VA estão disponíveis para o pessoal da ativa com pelo menos 6 meses de serviço, veteranos das Forças Armadas dos EUA que receberam alta sob "condições honrosas" e cônjuges sobreviventes de militares e veteranos que morreram como resultado de ferimentos relacionados ao serviço e deficiências.

Empréstimos VA não exigem pagamento. O empréstimo é de 100% do valor avaliado da propriedade. Se a avaliação for inferior ao preço de compra acordado do imóvel, o veterano poderá optar por abandonar a transação, recebendo qualquer depósito que ele ou ela possa ter pago.

Os empréstimos do VA não têm seguro de hipoteca, mesmo com financiamento a 100%. Em vez disso, o VA garante o empréstimo. a maioria dos veteranos pagará uma taxa de financiamento. A taxa é tipicamente 2,15% do valor do empréstimo para o primeiro uso, 3,3% para usos subsequentes. Se o veterano efetuar um adiantamento de pelo menos 5%, no entanto, a taxa de financiamento cairá para 1,5%, independentemente de quantas vezes o veterano tenha usado o direito.

Veteranos com deficiência relacionada ao serviço estão isentos da taxa de financiamento em todos os casos.

Enquanto os empréstimos do FHA usam a relação dívida / renda (DTI) para aprovar o valor máximo do empréstimo, os empréstimos do VA usam o método de renda residual. O credor calcula o DTI somando o pagamento total da casa (incluindo impostos, seguros e seguro hipotecário, e todo o pagamento da dívida. Esse total, dividido pela renda mensal bruta do mutuário, é o DTI. Os empréstimos FHA podem ser aprovados até 55 % e, ocasionalmente, um pouco mais alto.

Os empréstimos do VA começam com a renda bruta do mutuário menos impostos estaduais e federais. A partir disso, subtraem o pagamento total da casa, quaisquer pagamentos de dívidas (empréstimos para automóveis, empréstimos mínimos para estudantes, etc.) e um fator para manutenção e serviços públicos. Atualmente, esse fato é de US $ 0,014 por pé quadrado, portanto, uma casa com 1.400 pés quadrados teria um valor de manutenção de US $ 196. Subtrair esses itens do lucro líquido gera o lucro residual. A quantia necessária depende da região do mutuário e do número de pessoas na família.

O VA não possui requisitos específicos de pontuação de crédito, mas os credores individuais geralmente impõem seus próprios padrões. Um mínimo de 580 é comum.

Como os empréstimos do VA não têm seguro hipotecário, o pagamento por um determinado preço da casa será menor com o VA do que com o FHA. Uma casa de US $ 300.000 com queda de 3,5% (FHA) terá um pagamento mensal de cerca de US $ 2.067. A mesma compra com um empréstimo VA e sem adiantamento terá um pagamento mensal de cerca de US $ 1.908. Isso porque o empréstimo do VA não tem um pagamento mensal de US $ 209 para o MIP.

Os veteranos normalmente podem se qualificar para obter muito mais casa com VA do que com FHA. Isso se deve em parte à falta de seguro hipotecário, mas também ao método pelo qual os empréstimos do VA são subscritos. Um mutuário com renda mensal de US $ 5.000 e dívida de US $ 300 por mês pode se qualificar para uma compra de cerca de US $ 360.000. O mesmo quadro de renda e dívida para um mutuário do VA pode qualificá-lo para uma compra de cerca de US $ 445.000 - US $ 85.000 a mais.

Os limites de empréstimo do VA são baseados nos limites de Fannie Mae e Freddie Mac, que em 2019 são de US $ 484.350 em todo o país, mas que chegam a US $ 726.525 em certas áreas de custo mais alto, como a área da baía de São Francisco, onde eu moro. Um veterano pode obter um empréstimo acima desse valor efetuando um adiantamento de 25% da diferença entre o limite do condado e o preço de compra. Na área da baía, por exemplo, com um limite de US $ 726.525, um comprador poderia obter uma casa por US $ 826.525 fazendo um adiantamento de US $ 25.000. O VA garantiria um empréstimo para o restante - US $ 801.525. O adiantamento seria de apenas 3% e ainda não haveria seguro de hipoteca.

Algumas pessoas estão preocupadas com o fato de um comprador de VA sem dinheiro baixo e critérios de qualificação mais liberais serem mais propensos a entrar em default do que outros mutuários. A verdade é precisamente o oposto disso. Mesmo nos dias sombrios da crise de 2008, os empréstimos do VA tiveram um desempenho muito melhor do que todos os outros tipos de empréstimos. Isso se deve em grande parte ao reconhecimento dos veteranos do valor do direito ao empréstimo à habitação no VA.

O empréstimo do VA é sem dúvida o melhor empréstimo disponível em qualquer lugar. E dado o fato de que homens e mulheres que se levantaram para servir assinaram um “cheque em branco” para nossa nação, isso não parece apropriado?